המדריך המלא לקרן כספית של חינוך כלכלי גאה

קרן כספית היא אחד ממכשירי ההשקעה הבסיסיים והסולידיים ביותר, והיא מתאימה במיוחד לאנשים שמעוניינים לשמור על ערך הכסף שלהם לאורך זמן, מבלי לקחת סיכונים גדולים. זו לא השקעה שתעשה אתכם עשירים, אבל היא שומרת על הערך של הכסף שלכם.

מדובר בקרן נאמנות שמשקיעה באפיקים סולידיים וקצרי טווח, כמו מק"מ (מלווה קצר מועד), פיקדונות בנקאיים ואג"ח ממשלתי בדירוג גבוה. היתרון? הכסף נזיל לחלוטין, אפשר למשוך אותו בכל רגע, והוא נותן לכם תשואה שקרובה לריבית בנק ישראל – מה שהופך את זה לאופציה נהדרת בסביבה של ריבית ואינפלציה גבוהות.

למה לא פשוט להשאיר את הכסף בבנק?

בבנק הכסף שלכם פשוט עומד במקום, שוחק את עצמו בגלל האינפלציה, והפיקדונות מציעים ריביות שלא תמיד מצדיקות את הנעילה. לעומת זאת, קרן כספית שקלית מאפשרת לכם ליהנות מתשואה טובה יותר, מיסוי ריאלי (שמשקלל את האינפלציה ומקטין את גובה המס שתשלמו) ובכך שומרת על הערך של הכסף.

מה הכוונה “שומרת על הערך של הכסף”?

הכוונה היא שהיא מגנה על הכסף שלך מפני ירידה בערך שנגרמת עקב אינפלציה – עליית מחירים.

למה כדאי לבחור בה?

• חיסכון לטווח הקצר: אם יש לכם כסף שאתם מתכננים להשתמש בו בקרוב (כמו שכר דירה, חתונה או מקדמות לעסק, זו אפשרות מעולה לשמירה על הכסף.

• קרן חירום: מיועד לשימוש מיידי במקרה של מצבים בלתי צפויים, כמו הוצאות רפואיות, אובדן עבודה או תיקונים דחופים בבית, כדי להימנע מלהיכנס לחובות או לפגוע בתכנון הכלכלי שלכם

• שמירה על ערך הכסף: במקום לתת לאינפלציה להוריד מערך הכסף שלכם, הקרן הכספית שומרת על ערכו ומפצה על עליית מחירים.

  
  

רגע רגע רגע, מה זה אינפלציה?

אינפלציה היא העלות שהכסף שלנו "משלם" כאשר מחירי המוצרים והשירותים עולים. זה אומר שהכסף שלנו שווה פחות עם הזמן. לדוגמה, אם מוצר עולה 100 ש"ח היום, בעוד שנה הוא עשוי לעלות 105 ש"ח בגלל אינפלציה של 5%. במידה והכסף לא מנוהל כראוי, הוא מאבד מערכו בצורה עקבית.

למה לא בפק"מ (פיקדון קצר מועד)? בפק"מ בבנק, הריבית בדרך כלל נמוכה מאוד ולעיתים אינה מכסה את האינפלציה. בנוסף, המס נגבה על הרווח הנומינלי, כלומר, גם אם הרווחים שלכם לא מצליחים לשמור על ערך הכסף מול האינפלציה, תשלמו עליהם מס. כמו כן, פעמים רבות הפיקדון לא נזיל באופן מיידי ויש לו תקופות יציאה מוגבלות, כך שהגישה לכסף במקרה של צורך דחוף מוגבלת.

רגע לפני שנמשיך...

מה זה מס נומינלי? המס הנומינלי הוא המס שמחושב על כל הרווח שהשגתם, גם אם הרווח הזה לא מצליח להגן עליכם מפני ירידת הערך של הכסף עקב האינפלציה.

מה זה מס ריאלי? המס הריאלי הוא המס שמחושב אחרי שחישבו את השפעת האינפלציה. כך, למעשה, תשלמו מס רק על הרווחים האמיתיים שהשגתם לאחר שחישבתם את השפעת האינפלציה על ערך הכסף.

• 
  

ההבדלים בין קרן כספית לפיקדון בנקאי:

1. הגנה על ערך הכסף:

   • פיקדון בבנק לא תמיד שומר על ערך הכסף אם האינפלציה גבוהה מהריבית. כך שהכסף נשחק אם הריבית נמוכה מהאינפלציה.

   • קרן כספית שומרת על ערך הכסף ומפצה על האינפלציה, כך שהרווחים מחושבים בצורה שתשמור על ערך הכסף.

2. שיעור המס:

   • במס על פיקדונות בבנק, תשלמו מס על כל הרווח הנומינלי, כלומר על כל הריבית שצברתם, גם אם האינפלציה אוכלת את הרווחים שלכןם.

   • בקרן כספית, המס נגבה רק על הרווחים האמיתיים – כלומר על הרווח לאחר שחישבו את השפעת האינפלציה.

3. נזילות:

   קרן כספית מאפשרת לכם גמישות גבוהה ויכולת למשוך את הכסף כמעט באופן מיידי (תוך שני ימי עסקים).

   לעומת זאת, הפיקדון בבנק יכול לכלול תקופות נעילה שמקשות על גישה מיידית לכסף במקרה של צורך דחוף.

בקרן כספית אתם שומרים על יותר כסף! המס נגבה רק על הרווח האמיתי (לא על הרווח הנומינלי), ובכך אתם שומרים על ערך הכסף שלכם לאורך זמן.

מה חשוב לדעת לפני שמשקיעים?

• דמי ניהול: דמי הניהול של הקרן הכספית נמוכים באופן משמעותי (בין 0.07% ל-0.25%) לעומת קרנות אחרות.

• תשואות עבר: חשוב לבדוק את ביצועי הקרן בעבר, אך חשוב לזכור שמה שהיה אתמול לא בהכרח חוזר על עצמו.

• נזילות: היתרון הגדול של הקרן הכספית הוא נזילותה – ניתן למשוך את הכסף תוך שני ימי עסקים כך שתמיד תוכל להיות גמישות ונגישות לכסף שלכם.

איך קונים קרן כספית?

ההשקעה בקרן פשוטה מאוד:

1. אפשר לרכוש דרך הבנק – בפתיחת חשבון השקעות (שימו לב לתנאים של הבנק שלכם)

2. אפשר לקנות דרך חשבון מסחר עצמאי בבתי ההשקעות כמו מיטב טרייד, אקסלנס, או IBI 

3. רכישה באפליקציות כמו FAIR, שמציעות גישה לקרנות כספיות ללא עמלות מסחר.

יש לנו הטבה בFAIR עבורך!

וגם הטבה במיטב טרייד !

כמה אפשר להרוויח?

התשואה בקרן כספית שקלית נעה סביב הריבית של בנק ישראל, ולכן אם הריבית עולה – גם התשואה עולה. אם היא יורדת, גם התשואה תרד. זה לא אפיק שמייצר תשואות גבוהות, לא הופכים להיות עשירים אבל זו אלטרנטיבה הרבה יותר חכמה מאשר להשאיר את הכסף בבנק.

והאם אפשר להפסיד?

כדי שהקרן תפסיד כסף, הריבית של בנק ישראל צריכה להיות שלילית – תרחיש כמעט בלתי אפשרי במצב הכלכלי הנוכחי. כלומר, אפשרי אך הסיכון נמוך מאוד.

הקרן הכספית היא פתרון מצוין עבור מי שמעוניין לשמור על ערך הכסף שלו בצורה סולידית ומנוהלת, עם תשואה שמפצה על האינפלציה ומס נמוך. בעוד שבבנק, הכסף עשוי להישחק בגלל אינפלציה, הקרן הכספית מציעה רווחים ריאליים שיכולים לשמור על ערך הכסף שלכם ולהבטיח שמירה על יציבות כלכלית.